Nízka úroková sadzba vyvoláva vo väčšine prípadov nadšenie a je to presne to, čo ľudia hľadajú. Málokto si ale uvedomí, že neplatí jednoduchá rovnica, že ak je úrok nízky, je pôžička automaticky aj výhodná. Do hry vstupuje oveľa viac podmienok a možno budete prekvapení, že aj niektoré nefinančné môžu ovplyvniť jej výhodnosť.
Čo je úrok a od čoho závisí
Pod pojmom úrok sa myslí odmena pre poskytovateľa financií za ich požičanie. Ide o sumu, ktorú treba prirátať k samotnej výške pôžičky, čiže k istine. Istina je poskytnutý úver, pričom výška istiny sa pri klasickom splátkovom úvere mení priebežne v čase.
Úroková sadzba je vyjadrená percentuálne a závisí od:
- bonity dlžníka, pričom do tejto bonity vstupuje najmä úverová história a riziko nesplatenia úveru v budúcnosti podľa rôznych ukazovateľov
- výšky príjmu, kde vyšší príjem znamená väčšinou lepšie hodnotenie dlžníka a preto má aj nižší úrok, toto ale nemusí platiť automaticky všade
- typu úveru, obvykle bankové a väčšie spotrebné či hypotekárne úvery majú nižší úrok, lepšiu úrokovú sadzbu môžete získať aj pri účelových pôžičkách
- individuálnych podmienok poskytovateľa, niektorí majú lepší úrok pri zaistenej pôžičke s ručením alebo ručiteľom alebo pri dlhšej splatnosti
Pri požiadaní o pôžičku poskytovateľ na základe spomínaných parametrov stanoví pre každého žiadateľa úrokovú sadzbu. Tá zohľadňuje viacero individuálnych premenných. Počas splácania sa už úrok nemení a zostáva rovnaký, rovnako ako aj výška splátky pôžičky. Úrok ale nevyjadruje automaticky aj celú sumu preplatenia pôžičky.
Ktoré ďalšie podmienky ovplyvnia výhodnosť pôžičky
Ako získať najvýhodnejšiu pôžičku? Okrem úrokovej sadzby sa treba zamerať na celkovú sumu, ktorú budete musieť vrátiť. Počítať by ste mali aj s možnosťou úpravy splátkového kalendára, či už predčasným splatením alebo mimoriadnymi splátkami.
Tieto 4 podmienky a parametre majú tiež svoj vplyv:
Poplatky a poistenie: Veľký vplyv na výhodnosť alebo nevýhodnosť pôžičky majú súvisiace poplatky. Ide hlavne o poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za administráciu pôžičky počas jej splácania a poplatky súvisiace s prípadným omeškaním. Navýšiť celkovú sumu, ktorú budete musieť zaplatiť v súvislosti s úverom, môže aj jeho poistenie.
Doba splácania: Čím dlhšie budete pôžičku splácať, tým viac ju preplatíte. Dôvod? Viac splátok a dlhšia doba splatnosti síce znamenajú zníženie mesačnej splátky, zároveň ale aj viac zaplatených úrokov. Úroky sa totiž počítajú zo zostatku istiny a čím pomalšie bude istina klesať, tým viac zaplatíte spolu na úrokoch. Preto treba čo najkratšiu splatnosť.
Úprava splátky a predčasné splatenie: Budete môcť v budúcnosti úver jednorazovo splatiť? Ak áno, za akých podmienok? Budú tam nejaké sankcie? A čo v prípade, ak sa vám naopak vyskytnú nečakané výdaje a budete musieť splátky odložiť alebo znížiť? Hrozia v tomto prípade nejaké sankcie? Zistite si to, ovplyvní to tiež výhodnosť pôžičky.
Dokladovanie účelu: Ak viete už vopred, na čo presne použijete peniaze z pôžičky, snažte sa hľadať účelovú pôžičku práve na tento váš účel. Ak si chcete kúpiť auto, rekonštruovať domácnosť alebo splatiť starý úver, môžete získať účelové spotrebné úvery s výhodnejšími podmienkami. Tak z pohľadu úroku, ako aj z pohľadu iných parametrov.
Ako sa úrok spláca a aký má vplyv na pôžičku
Pokiaľ ide o samotný vplyv úrokovej sadzby na pôžičku, tá ovplyvňuje najmä dve veci. Prvou je výška mesačnej splátky, druhou je preplatenie pôžičky. Ako sme už povedali, úrok nie je jedinou premennou pre výhodnosť úveru, má však naozaj dôležitý vplyv.
Čo sa týka výšky mesačnej splátky, tá pozostáva z dvoch častí. Prvou je splácanie istiny, čiže samotnej sumy, ktorú ste získali v pôžičke. Túto sumu splatíte presne v takej výške, v akej ste ju dostali na úvod pri poskytnutí úveru. Druhou časťou mesačnej splátky je úrok, ktorý sa vypočítava vždy k aktuálnemu dátumu a to z nesplatenej výšky istiny úveru.
Väčšina ľudí vníma výšku mesačnej splátky ako jednu sumu a poskytovatelia ju komunikujú aj týmto spôsobom. Je to kvôli zjednodušeniu situácie. Samotný mechanizmus funguje tak, že v prvých splátkach splácate viac istinu, v neskorších je naopak väčšia časť úrok.
Pokiaľ ide o preplatenie pôžičky, pod týmto pojmom sa myslí rozdiel medzi celkovou sumou, ktorú poskytovateľovi vrátite a sumou, ktorú ste si požičali. Tento rozdiel ovplyvňujú aj faktory spomínané vyššie, no úrok sa na tom podieľa dominantnou váhou. Čím je vyšší, tým viac preplatíte, no závisí to aj od iných poplatkov spojených s úverom.
Kde nájsť najvýhodnejšiu pôžičku? Skúste online kalkulačku
To, či je pôžička skutočne výhodná, vám môže napovedať najmä celková suma, ktorú zaplatíte po jej úplnom splatení. Či už máte záujem o menší úver na splátky, rýchlu nebankovú pôžičku alebo väčší spotrebný úver, dôležité je porovnanie.
K výhodnej pôžičke vám pomôže online kalkulačka:
- najskôr si vyberiete typ pôžičky podľa účelu, napríklad na kúpu vozidla, na rekonštrukciu bytu, na refinancovanie alebo bezúčelový úver
- potom zadáte parametre, čiže koľko financií potrebujete, aká má byť výška splátky a koľko mesiacov či rokov môžete alebo chcete úver splácať
- niektoré kalkulačky budú vyžadovať aj zadanie výšky vášho čistého mesačného príjmu a bežných mesačných nákladov vrátane iných splátok
- potom už len počkáte na výpočet úveru a porovnanie ponúk jednotlivých bánk alebo nebankových spoločností, z ktorých si vyberiete tú najlepšiu
Vďaka využitiu online kalkulačky ušetríte nielen peniaze, ale aj čas. Na jednom mieste totiž nájdete podmienky všetkých úverov, viete si ich vzájomne porovnať a zistíte aj to, kde viete vybaviť pôžičku najjednoduchšie. Kvalitné online kalkulačky a porovnávače vám prezradia aj podmienky mimoriadnych splátok alebo predčasného splatenia úveru.
Rovnako tak si viete porovnať poskytovateľov aj z pohľadu poplatku za vybavenie úveru. Vďaka online kalkulačke zistíte, ktorá banka alebo nebankovka má aktuálne akciu a získate tak úver napríklad bez akýchkoľvek poplatkov alebo bez povinného poistenia.
